2022年，有5种养老金可叠加，怎么才能拿到手

要想满足养老需求，仅靠一份养老金是远远不足的。目前，我国已经建立和正在建立的养老金有五种，如果相互叠加，金额还是很可观的。

1、社会养老保险养老金

这是以我们社会保险为基础建立的养老金制度，主要包括职工基本养老保险和城乡居民养老保险两大类。

社会保险的养老保险缴费基数都是有上限的，无论收入多高，只能按照上限缴费，所以最终领取的养老金也就有上限了。

2021年，我国企业退休人员的人均养老金水平为2987元。一些灵活就业人员最低基数缴费15年，养老金才仅仅1000元左右。

2、年金养老金

年金养老金是在参加社会养老保险基础上才可以参加的。目前，主要包括职业年金和企业年金两种。

职业年金

在参加机关事业单位基本养老保险的基础上，按照公务员法管理的单位和参照公务员法管理的机关（单位）、事业单位及其编制内的工作人员，是强制缴纳的。

工作人员退休后，按月领取职业年金待遇，不可以一次性提取。

企业年金

在参加养老保险的基础上，公司和个人各拿出一部分钱，交给专业公司（受托机构）去管理，相当于补充养老保险，是单位福利。企业年金是职工自愿参加的，不强制。

企业年金的提取可以分一次性、三次、或者半年、一年、二年、三年，直到最高五年的期限来提取。分期提取主要涉及到扣税，提取期越长，缴税越少。

3、个人养老金

个人养老金是最新的一种养老金制度，预计年底之前会在一些地区试点，然后全国推广。

个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担。

只有参加了职工基本养老保险或者城乡居民养老保险，才有资格参加个人养老金。每年个人缴纳个人养老金的金额上限为12000元，账户里的钱可以用于配置金融产品，这些产品国家会制定规则，因此相对会更安全一些。

提取个人养老金，国家规定了三个条件：达到领取基本养老金的年龄，或者完全丧失劳动能力，或者出国（境）定居。

领取时，个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。

个人养老金账户可以继承。

4、商业保险养老金

商业养老保险是保险公司对外发行的产品，在向保险公司缴纳了一定的保费之后，到了约定的年龄就可以领取养老金。

商业保险养老金最大特点是非常灵活，可以按照自己设定的年龄领取，可以是50岁、55岁或者60岁。

商业养老保险最佳投保时间：0岁和40岁

商业保险理财核心是复利滚存，类似滚雪球。

● 0岁投保，孩子未来生存周期长，理论上更有利于复利滚存。

● 40岁投保，到60岁退休，按照4.5%年复利，刚好20年收益翻一番，40岁总共交20万，60岁时退保拿到40万。

5、个人储蓄养老金

近日，银保监会和人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》。

《通知》明确，由工、农、中、建四家银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元，存款的期限是5年、10年、15年和20年。

特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，利率会高于五年期定期存款的挂牌利率。

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